Umschuldungskredit trotz Schufa

Der Umschuldungskredit trotz SCHUFA kann eine sinnvolle Maßnahme sein, um mehrere Darlehen zusammenzufassen und Tilgungsfristen zu strecken. Die Schuldner entgehen damit meistens fortlaufenden Mahnungen und Vollstreckungsversuchen ihrer Gläubiger, sie erhalten wieder die sprichwörtliche “Luft zum Atmen”. Jedoch muss jedermann klar sein, dass ein Umschuldungskredit trotz SCHUFA fast nie zu Kostenersparnissen führt – im Gegenteil.

Umschuldungskredit trotz SCHUFA: Ausgangslage

Die Ausgangssituation für den Umschuldungskredit trotz SCHUFA ist fast immer eine praktische Überschuldung. Manchmal ist zu lesen, dieses Darlehen könne bei gesunkenen Marktzinsen dabei helfen, Zinskosten zu senken. Das ist eine gern verbreitete Mär, die vollkommen unrealistisch ist. Das erschließt sich schon aus der Begrifflichkeit: Wenn der Umschuldungskredit trotz SCHUFA aufgenommen wird, gab es wohl schon Zahlungsschwierigkeiten und daraus resultierend mindestens einen negativen SCHUFA-Eintrag. Nun kann nur noch über einen Finanzvermittler ein Darlehen ohne SCHUFA-Abfrage aufgenommen werden, um die Umschuldung in die Wege zu leiten. Solche Darlehen sind aber nicht zu niedrigsten Zinsen zu haben. Dennoch macht sich die Aufnahme eines Umschuldungskredits trotz SCHUFA regelmäßig erforderlich, wenn die Verhandlungen mit den Altgläubigern zwecks Tilgungsstreckung oder -aussetzung gescheitert sind.

Wann macht ein Umschuldungskredit trotz SCHUFA Sinn?

Sinnvoll ist diese Kreditaufnahme, wenn der oder die Altgläubiger zwar keiner Tilgungsverlängerung, aber kostenlosen Sondertilgungen zustimmen, am besten sogar einer vollständigen Rückzahlung des ausstehenden Darlehens ohne jede Vorfälligkeitsentschädigung. Die Chancen hierauf stehen gar nicht schlecht, denn in der Regel mussten sie ja ausgefallene Kreditraten anmahnen, die schließlich sogar zu einem negativen SCHUFA-Eintrag führten. Diesen Schuldner möchten sie gern alsbald loswerden, sie nehmen also dankend ihr Darlehen zurück. Es bleibt höchstens die Frage offen, ob der Schuldner eine Zinsentschädigung zahlen muss, jedoch nicht in der Höhe einer echten Vorfälligkeitsentschädigung. In sehr vielen Fällen ist alles viel unkomplizierter: Sollte es sich bei den Altschulden um gewöhnliche Verbraucherdarlehen handeln, so können diese schon seit einigen Jahren meistens kostenlos vorfristig getilgt werden. Wenn doch die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen wäre, so darf sie bei Kreditaufnahme ab Juni 2010 höchstens 1,0 % bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr und höchstens 0,5 % bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr betragen. Es wäre zu errechnen, ob mit diesen Rahmenbedingungen der Umschuldungskredit trotz SCHUFA lohnt. Oft ist er alternativlos: Die Altgläubiger drohen vielleicht schon nicht mehr nur mit andauernden Vollstreckungsversuchen, sie könnten sogar die Insolvenz gegen den Schuldner beantragen.

Umschuldungskredit trotz SCHUFA: technischer Ablauf

Der Schuldner sucht sich einen seriösen Finanzvermittler, der ihm vorkostenfrei ein Angebot für den Umschuldungskredit trotz SCHUFA unterbreitet. Dieses Angebot dürfte kaum jemals niedriger verzinst sein als die bisherigen Darlehen, doch der Schuldner sollte es annehmen. Damit werden die alten Schulden vollständig abgelöst, der Schuldner tilgt fortan nur noch an einen neuen Gläubiger mit niedrigeren Raten, aber längerer Laufzeit.

Was kostet der Umschuldungskredit trotz SCHUFA?

Abgesehen von oftmals höheren Zinsen beim Finanzvermittler erhöhen sich auch die Kosten durch die längere Tilgungsfrist. Diese ist aber unumgänglich, damit sich die Tilgungsraten erniedrigen. Mit der bisherigen Ratenhöhe ist schließlich die Tilgung gescheitert. Es wäre also davon auszugehen, dass der Umschuldungskredit trotz SCHUFA selbst dann etwas höhere Kosten verursacht, wenn er zu gleichen oder gar etwas niedrigeren Zinsen als die vorherigen Darlehen aufgenommen würde. Dieses Szenario ist ohnehin sehr unwahrscheinlich, gegenwärtiges Zinstief hin oder her. Ein Rechenbeispiel zeigt mögliche Kosten auf:

• Altschulden von 10.000 Euro zu Zinsen von 4,0 % mit einer Restlaufzeit von drei Jahren: Monatsrate 295,24 Euro, Kreditkosten 628,63 Euro
• Umschuldungskredit trotz SCHUFA über 10.000 Euro zu Zinsen von 6,5 % mit einer Restlaufzeit von acht Jahren: Monatsrate 133,86 Euro, Kreditkosten 2.850,78 Euro

Die um rund 160 Euro verringerte Monatsrate bezahlt der Kreditnehmer also mit um rund 2.220 Euro höheren Kreditkosten. Hierbei handelt es sich wohlgemerkt um ein sehr realistisches, konservativ gerechnetes Beispiel für den Umschuldungskredit trotz SCHUFA.