Ein schufafreier Kredit – wie funktioniert das?

Wenn ein Kreditinteressent einen schufafreien Kredit aufnehmen möchte, fragt er sich naturgemäß, wie das funktioniert. Diese Darlehen können bei deutschen Banken und auch auf P2P-Portalen (Kredite von Privatpersonen) nicht aufgenommen werden. Das ist jedenfalls der Stand von Ende 2015, an dem sich auch wieder etwas ändern könnte. Aktuell jedoch funktioniert der schufafreie Kredit nur über den Antrag an einen Finanzvermittler.

Wie funktioniert der Antrag auf einen schufafreien Kredit?

Im Wissen darum, dass jeder Antrag bei einem deutschen Geldinstitut ins Leere läuft, suchen sich Interessenten an einem schufafreien Kredit einen Finanzvermittler, der diese Finanzierung über ausländische Banken organisiert. Viele dieser Banken haben aus traditionellen Gründen ihren Sitz in der Schweiz, was dem schufafreien Kredit die Bezeichnung als “Schweizer Kredit” verlieh, jedoch gibt es auch in anderen europäischen Ländern etliche Geldinstitute ohne Geschäftsbeziehungen zur deutschen Schufa. Davon gibt es Ausnahmen, die ein deutscher Kunde kaum kennt. Andererseits vergeben nicht alle europäischen Banken trotz der EU-Handelsfreiheit Kredite nach Deutschland. Aus diesem Grund ist die Mitwirkung des Finanzvermittlers nahezu unerlässlich, in jedem Fall ist sie sehr effizient. Es ist nicht zu empfehlen, sich selbst auf die mühevolle Suche nach einer ausländischen Bank zu machen, um dort einen schufafreien Kredit aufzunehmen. An den entsprechenden Finanzmittler kann der Kunde einen Online-Antrag schicken. So funktioniert der erste Schritt beim Antrag auf einen schufafreien Kredit.

Schufafreier Kredit funktioniert fast wie ein übliches Bankendarlehen

Im weiteren Verlauf funktioniert ein schufafreier Kredit im Prinzip wie ein Darlehen bei einer deutschen Filial- oder Direktbank. Nur die Schufa bleibt außen vor. Wenn Kunden bei so einer Bank einen Kredit aufnehmen, fragt diese automatisch die Schufa-Daten des Antragstellers ab und meldet anschließend auch die Kreditaufnahme an die Schufa. Das wiederum beeinflusst den dort hinterlegten Score des Kreditnehmers. Die Schufa behält damit die Kontrolle über die finanziellen Aktivitäten aller geschäftsfähigen Deutschen, die deutsche Kreditwirtschaft nutzt diese Daten gern. Ein schufafreier Kredit soll so gerade nicht funktionieren. Daher fragt der Finanzvermittler die Schufa-Daten nur in Ausnahmefällen und nach ausdrücklicher Genehmigung des Kunden ab, er nutzt sie aber nicht zum Scoring und meldet auch nicht die Kreditaufnahme an die Schufa. Dennoch gibt es Ähnlichkeiten zum klassischen Bankendarlehen, denn auch der Finanzvermittler muss sich einen Überblick über die Bonität des Kunden verschaffen. Daher fordert er Informationen und Nachweise über dessen Einkünfte und Verpflichtungen an – anders könnte ein schufafreier Kredit nicht funktionieren.

Festlegung von Konditionen beim schufafreien Kredit

Mit den erhobenen Daten bietet der Finanzvermittler dem Kreditnehmer bonitätsabhängige Kreditkonditionen an:

• Zinssatz
• Laufzeit und Tilgungshöhe pro Monat
• Kredithöhe (nur in Ausnahmefällen)

Die Kredithöhe ist bei schufafreien Verbraucherdarlehen auf 5.000 Euro limitiert, welche die meisten Kunden auch ausschöpfen können. In sehr schwierigen Fällen wird der Finanzvermittler eine niedrigere Summe vorschlagen, deren Tilgung sich der Kunde wahrscheinlich leisten kann. Am vorgeschlagenen Zinssatz lässt sich nichts ändern, über die Laufzeit und damit die monatliche Tilgungsrate kann der Kunde unter Umständen mit dem Finanzvermittler verhandeln. Es muss aber eine realistische Ratenhöhe entstehen, damit der schufafreie Kredit funktioniert.

Wie funktionieren die Auszahlung und Tilgung beim schufafreien Kredit?

Die Auszahlung kann auf das Konto des Kunden erfolgen, doch in manchen Fällen wünscht dieser lieber eine Barauszahlung. Das funktioniert beim schufafreien Kredit recht gut: Der Kunde erhält einen Barscheck, den er auf einer Postbankfiliale gegen Vorlage seines Personaldokumentes einlösen kann. Die Tilgung kann er per Monatsrate von seinem Konto aus vornehmen, doch auch Bareinzahlungen sind möglich. Diese sind aber teuer. Wichtig zu wissen: Einige Finanzvermittler bieten nicht nur recht lange Laufzeiten von bis zu 120 Monaten an, sie ermöglichen parallel auch kostenlose Sondertilgungen. Dieses kundenfreundliche Verfahren funktioniert beim schufafreien Kredit oft besser als bei vielen deutschen Banken.