Der Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige ist nicht leicht erhältlich, generell hat es diese Zielgruppe bei Finanzierungen sehr schwer. Der Hintergrund ergibt sich aus den Basel-Regelungen für europäische Banken (Basel II und seit 2013 auch Basel III), welche die Geldinstitute zu einem verbesserten Risikomanagement zwingen. Das schlägt auch auf den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige durch, wenn das Geld von einer Bank in einem europäischen Staat kommen soll. Selbst bei der Finanzierung über Schweizer Banken, wie sie beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige oft zum Einsatz kommt, spielt dieser Aspekt eine große Rolle, weil die Basler Richtlinien für 60 Zentralbanken rund um den Globus gelten und in der Schweiz sogar noch strengere Kapitalquoten angewendet werden.
Was bedeuten die Basel-Richtlinien für den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige?
Die Richtlinie Basel II trat 2007 in Kraft, Basel III ab 2013 in der Schweiz und ab 2014 in den beteiligten EU-Staaten. Diese Richtlinien machen die Vergabe von sogenannten Risikokrediten sehr schwierig. Die Kapitalanforderungen an die Banken wurden erhöht, diese müssen viel Eigenkapital vorhalten, die Zinsen für Risikokredite erhöhen und diese in vielen Fällen dennoch ablehnen, wenn der Antragsteller als unsicherer Kandidat gilt. Das ist bei Selbstständigen allzu oft der Fall. Da nun ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage grundsätzlich aus dem Ausland kommt, weil deutsche Banken solche Finanzierungen nicht übernehmen, müssen die Finanzvermittler nicht nur nach einer europäischen Bank suchen, die überhaupt solche Darlehen vergibt, sondern darüber hinaus nach einem Geldinstitut, das die Zielgruppe der Selbstständigen nicht von vornherein ablehnt. Die Verhältnisse sind beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige in den letzten Jahren zweifellos schwieriger geworden.
Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige: Wie kommen Interessenten zu diesem Darlehen?
Zunächst einmal muss der Antragsteller den Verwendungszweck des Darlehens definieren, weil dieser die Darstellung gegenüber dem Finanzvermittler beeinflusst. Es kann sich um einen privaten oder geschäftlichen Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige handeln. Beim privat verwendeten Darlehen ist es hilfreich, wenn sich der Selbstständige in der Vergangenheit auf ein gesondertes Konto ein Unternehmergehalt überwiesen hat. Dieses stellt die Berechnungsgrundlage dar. Beim Geschäftskredit hingegen dürfte die Unternehmenssituation bewertet werden. Hierbei ist zu beachten, dass sich ein Finanzvermittler kaum der Mühe unterzieht, eine handfeste Bilanz zu prüfen. Die Darstellung muss einfach nachvollziehbar sein und auf nachprüfbaren Fakten basieren. Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre untermauern die entsprechende Faktenlage. Verästelte unternehmerische Vorhaben hingegen, geplante Investitionen und daraus resultierende mögliche Gewinne will niemand bewerten müssen. Die Antragsteller sollten sich auf ihre Steuerbescheide beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige stützen.
Wie hoch kann ein Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige ausfallen?
Bei reinen Privatkrediten ohne besonderen Verwendungszweck setzen Finanzvermittler in der Regel ein Limit um 5.000 Euro für Angestellte und Beamte. Das entspricht nicht ganz dem Doppelten eines durchschnittlichen Monatseinkommens. Bei Selbstständigen reduziert sich diese Summe grundsätzlich in Relation zu ihrem Nettoeinkommen. Das ist nicht nur beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige so, sondern bei allen Finanzierungen für private Verwendungszwecke. Daher sollten die Antragsteller davon ausgehen, dass sie möglicherweise nicht mehr als ein ungefähres Monatsnettoeinkommen als Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige aufnehmen können. Jedoch gibt es hierbei Unterschiede zwischen Gewerbetreibenden und Freiberuflern sowie zwischen einzelnen Berufsgruppen. Gewerbetreibende mit ihrem hohen Kostenanteil und einer Gewinnspanne von bestenfalls 10 – 30 % gelten als wesentlich riskantere Zielgruppe. Das gilt auch bei höherem Verdienst. Unter den Freiberuflern werden bestimmte Berufsgruppen bevorzugt behandelt, darunter Ärzte, Steuerberater, Rechtsanwälte (aber nicht in jedem Fall) und auch Insolvenzverwalter. Andere Berufsgruppen haben es ganz besonders schwer, einen Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige aufzunehmen, nämlich Taxifahrer, Gastronomen, Inhaber von Sicherheitsdiensten und Betreiber von Kosmetik- und Solarstudios. In diesen Branchen ist wohl die Insolvenzquote besonders hoch.
Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige: Bürgschaft ist sehr hilfreich
Eine Bürgschaft ist beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige das Mittel der Wahl, um die Finanzierung abzusichern. Sie hilft dieser Zielgruppe in den meisten Fällen besser als etwa bei Krediten für Arbeitslose, die ungleich schwerer zu erhalten sind. Der Hintergrund: Selbstständige sind eine Risikogruppe, sie können aber durchaus sehr gut verdienen. Dennoch werden sie manchmal von einem negativen SCHUFA-Eintrag belastet, weil sie beispielsweise im Streit mit einem Handy-Provider Rechnungen nicht mehr bezahlt haben. Die Unternehmer und Freiberufler wehren sich viel schneller gegen die Unverschämtheiten der Telekommunikationsbranche, die ihre Kunden erst mit Lockvogelangeboten ködert und anschließend Kündigungen hartleibig ignoriert. Der Selbstständige zahlt darauf die Rechnungen nicht mehr, bekommt einen negativen SCHUFA-Eintrag und muss nun auf den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige zurückgreifen, obgleich es ihm wirtschaftlich eigentlich gut geht. Wenn die Ehefrau im Angestelltenverhältnis arbeitet, sollte sie den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige mit einer risikoarmen Bürgschaft unterstützen, ansonsten kommen Freunde und Bekannte infrage.
Alternative Möglichkeiten beim Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige
Eine Alternative zum Finanzvermittler bieten Privatkredite aus dem persönlichen Umfeld. Achtung: Die meisten P2P-Portale, welche Privatkredite organisieren, nehmen schon seit 2012 eine SCHUFA-Abfrage vor und erwarten eine positive Auskunft. Das kann sich wieder ändern, doch mit Stand vom Dezember 2015 ist die Lage so. Ein Antrag dort auf den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige hätte also keinen Zweck. Doch manchmal gibt es unter Verwandten, Freunden und sogar unter Kollegen und Geschäftspartnern einen Kreditgeber. Letzteres kommt sehr häufig vor. Wenn Selbstständige zusammenarbeiten, beispielsweise als Dienstleister und Vertriebler mit gegenseitigen Provisionsansprüchen, kann durchaus ein Kollege dem anderen den Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige gewähren, weil durch die geschäftliche Zusammenarbeit ein finanzieller Ausgleich stattfinden kann und eine Sicherheit gegeben ist. Wie auch immer ein rein privater Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige gestaltet wird: Es sollte hierüber konkrete schriftliche Vereinbarungen inklusive Zinsen, Zahlungsplan, mögliche Sonderzahlungen und Tilgungsaussetzungen sowie Sicherheiten geben. Dieser rein private Vertrag zum Kredit trotz SCHUFA für Selbstständige ist juristisch belastbar, der Kreditgeber muss sogar auf den Zinsgewinn die Kapitalertragssteuer (25 % + Soli und gegebenenfalls Kirchensteuer) zahlen.