Autokredit ohne Schufa

Interessenten an einem Autokredit ohne SCHUFA benötigen ein wenig Flexibilität und müssen häufig umdenken. Der Hintergrund: Solche Darlehen gibt es nur vom Finanzvermittler und in seltenen Fällen von freien Autohändlern, dann aber zu ungünstigeren Konditionen. Die Käufer und Kreditnehmer sollten sich daher vorab ein wenig informieren, weil das am Ende zu hohen Einsparungen führt.

Autokredit ohne SCHUFA: Welche Finanzierungspartner gibt es?

Die Frage müsste eher lauten: Welche Partner fallen aus? Viele Personen, die erstmals in ihrem Leben von einem negativen Schufa-Eintrag betroffen sind, können sich gar nicht vorstellen, dass es den Autokredit ohne SCHUFA trotz der hervorragenden Besicherung durch den Kfz-Brief nur an ganz wenigen Stellen gibt. In der Tat vergaben in den frühen 2000er Jahren schon einmal einzelne Autobanken den Autokredit ohne SCHUFA, die Ford-Bank bis zum Jahr 2006, die VW-Bank bis 2012. Das leuchtete auch ein: Der Kfz-Brief (heute: Zulassungsbescheinigung Teil II) verbleibt während der Finanzierungsdauer bei der Bank, die bei einem Tilgungsausfall das Fahrzeug einziehen kann. Das Risiko ist also eigentlich gering. Doch diese Anbieter stellten ihre Offerten ein, wofür es offensichtlich Gründe gibt (siehe unten). Im Jahr 2015 lässt sich feststellen, wo es den Autokredit ohne SCHUFA nicht gibt, nämlich

• nicht von einer deutschen Filial- oder Direktbank,
• nicht beim markengebundenen Autohändler, der mit einer Autobank kooperiert und auch
• nicht auf einem P2P-Portal.

Letzteres gab es ebenfalls bis 2012. Das P2P-Portal auxmoney.com, wo private Anleger private Kredite finanzieren, bot bis zu diesem Zeitpunkt auch den Autokredit ohne SCHUFA an, der Kfz-Brief war bei den Portalbetreibern zu hinterlegen. Auch hier zog man sich aus diesem Geschäft zurück. Es bleiben wirklich nur Finanzvermittler und wenige freie Autohändler übrig.

Warum ist der Autokredit ohne SCHUFA so schwer erhältlich?

Diese Fragestellung ist komplex und unsere Antwort mehr oder weniger hypothetisch. Die Besicherung durch den Kfz-Brief gilt zwar landläufig als handfestes Mittel. Dem Kreditnehmer und Halter des Kraftfahrzeugs wird angedroht, dass die Bank bei einem Tilgungsausfall das Fahrzeug einzieht. Im Fall der Fälle gehen Banken tatsächlich so vor: Der Gerichtsvollzieher begibt sich nach fruchtloser Mahnung zum Standort des Kraftfahrzeugs und legt es mit einer “Kralle” (äußere Wegfahrsperre) still, bis der Kreditnehmer zähneknirschend die ausstehende Rate bezahlt. Doch was, wenn er das unterlässt? Ist das Mittel rechtssicher? Offenbar nicht durchweg: Der Halter des Fahrzeugs hat schließlich bis zu diesem Zeitpunkt schon einen (oft großen) Anteil des Kfz-Darlehens gezahlt, womit das Fahrzeug schon sukzessive in seinen Besitz übergegangen ist. Der weitere Verlauf ist kompliziert: Sollte der Fahrer wirklich nicht mehr zahlen, muss der Vertrag rückabgewickelt werden, der Halter muss seine geleisteten Zahlungen abzüglich Wertminderung und abzüglich des Verwaltungsaufwandes zurückerhalten. Dem stimmt er nur bei Zahlungsunfähigkeit zu, die wiederum durch die Rückabwicklung teilweise aufgehoben wird. Bei Menschen mit finanziellen Problemen, denen man vorab einen Autokredit ohne SCHUFA gegeben hat, dürfte das noch komplizierter werden. Wahrscheinlich deshalb gibt es solche Angebote von “normalen” Banken nicht mehr.

Autokredit ohne SCHUFA: realistische Optionen

Es bleiben die beiden realistischen Optionen eines Darlehens vom freien (nicht markengebundenen) Autohändler und vom Finanzvermittler. Diese beiden Optionen unterscheiden sich, obgleich der freie Autohändler auch auf die Kooperation eines Finanzvermittlers zurückgreift. Kunden gehen manchmal diesen Weg, weil er einfach bequemer ist. Sie haben beim Händler das gewünschte Fahrzeug entdeckt, der Händler möchte verkaufen, der Kunde möchte alles aus einer Hand erhalten und lässt sich daher vom Händler einen Autokredit ohne SCHUFA vermitteln. Der einzige Vorteil dabei kann sein, dass der Wagen möglicherweise etwas teurer sein darf. Dem stehen Nachteile gegenüber: Eine Rabattverhandlung ist für gewöhnlich ausgeschlossen, auch verlangen die meisten Händler aus Sicherheitsgründen eine Anzahlung kaum unter 30 %. Zudem werden die Zinsen nicht niedrig ausfallen. Es bietet sich daher für den Kunden an, selbst bei einem Finanzvermittler einen Barkredit (möglich sind maximal 5.000 Euro) aufzunehmen. Dieser wird auch nicht niedrig verzinst sein, jedoch kann der Käufer bei jedem beliebigen Händler als Barzahler auftreten und einen Rabatt aushandeln. Selbst für Gebrauchtwagen kann dieser um 10 % betragen. Damit könnten die Zinskosten für den Autokredit ohne SCHUFA vollständig abgedeckt werden: Das Darlehen wäre für den Kunden kostenlos.

Alternative zum Autokredit ohne SCHUFA: Autoleasing ohne SCHUFA

Es gibt die Alternative des schufafreien Leasings, das aus steuerlichen Gründen vor allem für Geschäftsleute interessant ist. Hier darf man recht hohe Summen erwarten, gängige Angebote bewegen sich zwischen 10.000 bis 25.000 Euro. Das Autoleasing ohne SCHUFA wird intensiv beworben und gilt für Händler, Banken und Kunden als leichter handhabbar, weil hier die Rechtssicherheit von vornherein gegeben ist: Das Fahrzeug gehört zu keinem Zeitpunkt dem Kunden, bei einem Zahlungsausfall stellt das Einziehen des Wagens kein juristisches Problem dar. Autoleasing ohne SCHUFA ist aber etwas teurer und gilt nicht durchweg als seriös, weil manche Leasinggeber eine hohe Anzahlung verlangen und am Ende den Wagen nur freigeben, wenn der Leasingnehmer zusätzlich eine Bürgschaft beibringt. Die entsprechende Klausel verbirgt sich manchmal im Kleingedruckten des Leasingvertrages. Sollte der Leasingnehmer nach geleisteter Sonderzahlung keinen Bürgen auftreiben, könnte die Leasinggesellschaft die Sonderzahlung einbehalten und den Wagen dennoch nicht freigeben. Solche Fälle gab es schon, sie hielten auch einer Klage des Kunden stand. Der Autokredit ohne SCHUFA gilt daher zumal für Privatleute als die wesentlich sicherere und in jedem Fall kostengünstigere Variante.